株式 市場の心をつかむための施策

注目すべきことは「貸付条件を変更しても不良債権にしない」「返済計画の基本となる事業改善計画書の作成を1年延期する」などの指針を固めていることである。
利用者側のメリット、デメリット今回の制度の利用は、小規模ながら優れた技術力、営業力を持っている企業、あるいはこの不況下においてもこれまで耐えて耐え抜いてきた企業にとって、返済期間の延長や金利の減免などが含まれており明らかに朗報である。
これまで全く見向きもされなかった中小企業という弱者に対して国から温かい救いの手が差し伸べられたと喜ぶ企業も少なくない。
一方デメリットは、メインバンクなどの金融機関から貸付条件の変更を受けたという評価が風評となって取引先や業界仲間に知れるとなると「相当資金繰りが苦しい、危ないのでは?」という信用の不安の元にもなりかねない。
また、当該の借入金に関しては、返済期間の延長などに応じてくれたものの、新たな借入の申込みに際してはスムーズに応じてくれず、新たに申込んだ借入金額を減額されたり、或いは拒否されたりすることが生じるという不安がある。
借りたものは、いずれ返さねばならないのが金融の綻。
当面の資金繰りの困難さを解決するにはこうした対症療法でなく、もっと根本的な対策、いいかえると景気の回復、売上や受注の増加や回復を望んでやまないのが中小企業者の本音であろう。
返済猶予法案の実施に当たって金融機関側は、強い衝撃を受け、特に現場ではその取り扱いに関して戸惑いを隠せない。
A、努力義務ではあるけれども金融庁の検査は厳格化中小企業等の借り手から貸付条件の変更があれば、それを行うよう努力義務が発生するとあるが、その実行に対して、強制力はないものの、実際に取引先よりその条件変更の申込みがあった場合、どう対応するかが問題となる。
いいかえるとメインバンクであるA行が条件変更を受諾した場合、他の準メイン行以下は同様の処置をしなければならないのか、運用に当たって金融界では当惑が生じている。
またその際、企業の内容に関して銀行間で連絡を取り合うのは顧客への守秘義務に違反するのではないかという懸念も生じている。
B、ゾンビ企業の出現世界的な金融危機の中で売上減に伴う資金繰りに悩んでいた企業の多くは、既に緊急保証制度などをいち早く利用しているところが多い。
そうした中で今回の制度の適用を受けるために貸付条件変更を申し込んでくる先は、極めて不安定な経営をしているという見方がある。
本来死に体であった企業をいたずらに延命させるだけにすぎないという不安や懸念があり、ゾンビ企業への支援につながらないかという不安が、一部の金融機関関係者からあがっている。
C、どんな企業でも貸付条件変更が可能銀行などの金融機関の貸付に当たっては、本来安全性が求められている。
そのため返済資源の検討には特に注意して審査している。
今回の制度は売上減で資金繰りが急速に悪化したという異常事態のもとではあるものの、事業改善計画の作成自体は1年延長してもよいというスタンスは異常である。
先行きの事業改善計画が立たず、計数的に返済の見込みが全く立たない企業に対しても貸付条件変更が可能である点は、あまりにも安全性の原則に反する。
D、不良債権発生・損失・6割負担貸付条件を変更して借入期間を延ばした企業が不運にも倒産して、焦げ付き債権が発生した場合、その損失の分担は保証協会の保証から40%補てんされるが、残り60%は金融機関自身の負担になる。
これは銀行の収益を相当圧迫する要因になる。
また、貸出の原資は預金者からの大切な資金であり、その資産を守ることも金融機関の義務である。
ペイオフ制度が完備している今日でも、こうした不良債権の発生に関しては、預金者保護のためにも金融機関は極めて慎重にならざるを得ない。
世界的な金融危機の再発に備えて国際業務を営む金融機関ではBIS規制(図表3を参照)の改善、いいかえると自己資本比率の8%から12%アップが叫ばれている。
こうした動きの中で銀行は、メガバンクを中心として財務体質を強化するため大型増資を行っている最中である。
いわば規制の強化の中での国内金融、中でも中小企業向け金融への規制媛和となる貸付条件の変更は、どう判断するのか、その整合性が求められる。
真に技術力、営業力のある中小企業の維持、育成をもっと前面に出しての新しい施策を打ち出すべきであろう。
また、不良債権化した場合、その4割は保証協会保証の補てんが効くとしているが、結局は国の負担につながり、財政難の折大きな重荷になりかねない。
不良債権の続出によって銀行経営が破粧しそうな場合、公的資金の注入もあるが、この資金も結局は国民負担の税金からの資金投入である。
そんな負担をしてまでもゾンビ企業に無理して貸出す必要があるのか、という意見も当然のように出てきている。
検査の厳格化に伴い、金融庁の監督強化が行われ、金融マンに余計な事務コストや顧客対応への時間がとられる。
まして返済猶予への取り組み姿勢が人事評価に反映されるという金融庁の意向があるが、人事権までの介入は、私企業への異常な介入である。
それでなくても金融業界は元来保守的な体質が強い。
終身雇用、年功序列、減点主義の上に本部の人事部が支配力を強めている。
改革すべきはこうした古い人事システムである。
もっと金融庁は現場サイドの実態を知る必要があろう。
融資に関する情報の受付窓口このように返済猶予法の実施に当たっては貸し手側の金融機関、借り手側の中小企業及び国民的視野から多くの問題点があるが、この法律はあくまで中小企業融資への根本的対策でなく対症療法と位置付ければ、それなりに弱者救済の措置といえる。
実際の金融機関との取引に当たってはまず政府系の金融機関、例えば日本政策投資銀行や日本公庫が先頭を切って実行し、リーディングバンクになるのも制度の効果を高める方法といえよう。
注目すべきことは、「大臣目安箱の利用」だ。
金融庁は中小企業金融円滑化に向けて監視を強化するため金融円滑化「大臣目安箱」を設け、貸しはがし貸し渋り等金融機関の融資に関する情報の受付窓口としている。
また集まった情報を金融庁は検査・監督の際情報として活用するとしている。
こうした金融円滑化に伴う大臣目安箱の設置は貸し渋り、貸しはがしに悩む中小企業にとっては自分達の実態をよく知ってもらうためにも積極的に利用するとよい。
改正の狙いは「中小企業金融円滑化法」の施行に当たって金融庁は、金融マニュアルの抜本的な改正に乗り出した。
今回の改正の狙いは、一般には返済猶予法といわれている法律の実効性
借り手からの条件変更の申込みに、真剣に対応しているか／申込みを断る場合に、理由を具体的に説明しているか／条件変更を理由に、新規融資を断っていないか／条件変更の申込み・相談・苦情に適切に対応できる体制を整えているか／経営相談や経営改善計画の策定支援を通じて、積極的に企業再生に応じているか／経営相談や顧客保護の取り組みを、人事評価で考慮しているかを高めるため、監督官庁である金融庁が銀行をはじめとする金融機関の中小企業への対応を厳しく監視するためである。
これまでの金融検査マニュアルとは、本来金融庁が銀行等の金融機関に出向いて検査する際の検査官の手引書であったが、「中小企業金融円滑化法」の施行に当たって銀行経営の健全性のチェックといった金融機関経営の保護から取引先、特に中小企業の支援に金融機関がどの強化することになったのである。

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